Zakelijke verzekeringen: de complete informatiegids
Wanneer je onderneemt en je eigen bedrijf hebt, is het van belang om het bedrijf, je financiële middelen én je medewerkers te beschermen. Het afsluiten van zakelijke verzekeringen biedt een betrouwbare oplossing om risico’s te beperken en je bedrijf te beschermen tegen onvoorziene gebeurtenissen. Denk hierbij niet alleen aan ‘normale’ gevaren die voor iedereen gelden zoals brand, diefstal en arbeidsongeschiktheid. Het gaat ook om risico’s die specifiek bij jouw bedrijf spelen. Denk bijvoorbeeld aan bedrijfsaansprakelijkheid, cyberrisico’s en personele risico’s. Bovendien heeft jouw specifieke branche misschien ook zijn eigen risico’s zoals mogelijk voorraadverlies. Wij gaan hier graag dieper op in en vertellen je alles wat je moet weten over zakelijke verzekeringen.
Plan vrijblijvend een verzekeringscheckInhoudsopgave
Hoofdstuk 1
Welke zakelijke verzekeringen zijn er en welke zijn verplicht?
Het verhogen van je bestaande hypotheek kan een uitkomst zijn wanneer je behoefte hebt aan meer financiële ruimte, zoals wanneer je plannen hebt voor het verbouwen of aanpassen van je woning. Denk hierbij aan zonnepanelen op het dak. Het is daarnaast ook mogelijk om voor andere uitgaven je hypotheek te verhogen, bijvoorbeeld voor een auto. Een voordeel wat komt kijken bij het verhogen van jouw hypotheek is de hypotheekrente. Deze is namelijk ook op je verhoogde hypotheek (onder voorwaarden) fiscaal aftrekbaar.
De meest voorkomende reden voor het verhogen van je hypotheek is een aankomende verbouwing. Hiervoor wordt de ophoging van je hypotheek vaak gestort in een bouwdepot.
Je kunt je hypotheek op twee manieren verhogen: onderhands verhogen of een tweede hypotheek afsluiten.
Onderhandse verhoging van je hypotheek betekent eigenlijk dat je je hypotheek verhoogt zonder eerst naar de notaris te gaan. Je regelt dit (en maakt afspraken hierover) met je hypotheekverstrekker. Het onderhands verhogen van je hypotheek is alleen mogelijk als de hypothecaire inschrijving hoog genoeg is. Dit is het bedrag wat destijds, bij het afsluiten van je hypotheek, door de notaris is ingeschreven in het Kadaster. Is er tijdens het afsluiten van jouw hypotheek gekozen voor een hogere inschrijving? Dan is het onderhands verhogen van jouw hypotheek mogelijk tot het bedrag van de verhoogde inschrijving en mits dat passend is bij het inkomen.
Een andere mogelijkheid is het afsluiten van een tweede hypotheek. Wanneer het zo is dat je overwaarde hebt op je woning, is het mogelijk om bij je huidige hypotheekverstrekker een tweede hypotheek boven op je bestaande hypotheek af te sluiten. Om dit te kunnen doen moet je naar de notaris. De hoogte van deze tweede hypotheek hangt af van het bedrag wat je nodig hebt, wat de overwaarde is van je woning en wat je inkomen toelaat. Wanneer je besluit je hypotheek te verhogen middels een tweede hypotheek, teken je opnieuw een hypotheekakte bij de notaris en laat je je woning ook nogmaals taxeren.
Let wel op: er komen vaak bijkomende kosten kijken bij het verhogen van jouw hypotheek. Denk hierbij aan advieskosten, taxatiekosten of eventuele notariskosten.
Spaarhypotheek omzetten
vraagt je waarschijnlijk af wat een spaarhypotheek is. Bij deze hypotheek vorm ben je niet verplicht om maandelijks af te lossen, net als bij een aflossingsvrije hypotheek. De maandelijkse lasten die je hebt zijn alleen de rente die je betaalt en de premie voor de levensverzekering die aan je hypotheek gekoppeld is. Deze premie bestaat uit twee onderdelen: een spaarpremie en een risicopremie.
Op de einddatum van je hypotheek wordt de opgebouwde waarde gebruikt om de hypotheek af te lossen.
Een spaarhypotheek kun je momenteel niet meer afsluiten. Het is alleen mogelijk een oude spaarhypotheek mee te nemen wanneer je gaat verhuizen. Je hoeft deze namelijk niet stop te zetten. Wanneer je gaat verhuizen is het echter niet mogelijk om je spaarhypotheek te verhogen of de looptijd ervan de verlengen.
Aflossingsvrije hypotheek omzetten
Het afsluiten van een aflossingsvrije hypotheek klinkt vaak als muziek in de oren. Doordat je niet gelijk hoeft af te lossen, houd je in het begin meer geld over voor andere (leuke) dingen. Dit scheelt je per maand al snel honderden euro’s.
Vanaf 2013 is het afsluiten van een volledig aflossingsvrije hypotheek niet meer mogelijk. Sindsdien mag maar 50% van je hypotheek aflossingsvrij zijn. Ook krijg je over een nieuwe aflossingsvrije hypotheek geen hypotheekrenteaftrek meer. Het lastige van een aflossingsvrije hypotheek is dat je aan het einde van de looptijd het resterende bedrag in één keer moet aflossen. Wanneer je hebt gekozen voor een lineaire of annuïteitenhypotheek heb je wel maandelijks afgelost, maar bij gebrek aan zo’n tussentijdse aflossing moet je dus aan het einde van de looptijd het hele bedrag in één keer neerleggen. Hierdoor is de kans aanwezig dat je financieel in de problemen komt. Daarom is het aan te raden om tussentijds alsnog een aflossing te doen bij de bank. Zo is het bedrag aan het einde van de looptijd lager.
Wanneer het einde van de looptijd van je aflossingsvrijehypotheek nadert, is het verstandig om op tijd contact op te nemen met een financieel adviseur. Deze kijkt graag met je mee of het wellicht mogelijk is om deze om te zetten naar een andere vorm van hypotheek of dat je je hypotheek kunt verlengen. Je ziet vaak gebeuren dat mensen besluiten om hun hypotheek om te zetten naar een lineaire of annuïteitenhypotheek. Bij deze vormen van hypotheek los je namelijk wel maandelijks af.
Hoofdstuk 2
Tips bij het afsluiten van een zakelijke verzekering
Zoals je kunt lezen is het afsluiten van zakelijke verzekeringen wanneer je je eigen bedrijf hebt zeker aan te raden, ook al zijn deze niet verplicht. Het is fijn om er zeker van te zijn dat, mocht er onverhoopt iets gebeuren, je hiervoor verzekert bent en de verzekeringsmaatschappij je hier financieel bij kan helpen.
1. Kijk of je verzekeringen kunt combineren
Op het moment dat je bij een verzekeringsmaatschappij informeert naar een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering, vraag dan ook naar andere, voor jou relevante, verzekeringen. Denk hierbij bijvoorbeeld aan een zakelijke rechtsbijstandsverzekering of een inventarisverzekering.
Wanneer je meerdere verzekeringen bij één verzekeraar afsluit, heb je alle verzekeringen onder één dak, met één aanspreekpunt. Hoe fijn is dat?
2. Vergelijk jaarlijks verzekeringen
Het is aan te raden om nooit de eerste de beste verzekering af te sluiten, maar altijd kritisch te kijken naar wat het beste bij je past. Het kan zo zijn dat je wensen en situatie voor de verzekering in de loop der tijd veranderen. Hierdoor kan het zo zijn dat een andere verzekeringsmaatschappij voor jou nu goedkoper is en beter bij je past dan je huidige. Het is daarom aan te raden om jaarlijks een vast moment te kiezen waarom je goed naar je huidige verzekeringen kijkt of deze nog wel past bij je wensen en situatie.
3. Zorg voor een veilige werkomgeving
Het klinkt als vanzelfsprekend, maar het is zeker goed om te onthouden dat het creëren van een veilige werkomgeving ervoor kan zorgen dat ongevallen minder vaak gebeuren. Zorg ervoor dat materialen up-to-date zijn en reparaties aan zowel het bedrijfspand als gebruiksvoorwerpen tijdig worden uitgevoerd.
4. Controleer of je niet over verzekerd bent
In sommige gevallen kan het zijn dat je juist oververzekerd bent. Dit wil zeggen dat je voor een hoger bedrag dan nodig bent verzekerd. Hier ligt bij uitstek de kans om te besparen op je verzekeringen. Het kan ook zo zijn dat een verzekering wellicht overlapt met een andere verzekering. Controleer daarom goed of je hier wellicht geld op kunt besparen.
Nog niet het antwoord kunnen vinden waar je naar op zoek was? Zoek hieronder in onze kennisbank naar andere relevante artikelen die betrekking hebben op zakelijke verzekeringen. Of neem contact met ons op voor een persoonlijk gesprek.